Kündigen in der Schweiz: Wohnung, Versicherung, Krankenkasse

Aktualisiert am 16. August 2026 · Lesezeit: 8 Minuten

Eine Kündigung scheitert fast nie am Wortlaut des Briefs. Sie scheitert an einem Datum, an einer fehlenden Unterschrift oder daran, dass der Brief zwei Tage zu spät im Briefkasten der Verwaltung liegt. Der Preis dafür ist immer derselbe: drei Monate Mietzins mehr, oder eine Jahresprämie mehr.

Dieser Ratgeber geht die vier häufigsten Fälle durch – Mietwohnung, Privatversicherung, Krankenkasse und Abonnement – mit den gesetzlichen Grundlagen, den echten Fristen und den Fehlern, die tatsächlich Geld kosten.

1. Die Regel, die für jede Kündigung gilt

Die Kündigung ist eine empfangsbedürftige Willenserklärung. Sie entfaltet ihre Wirkung in dem Moment, in dem sie in den Machtbereich des Empfängers gelangt – nicht in dem Moment, in dem Sie sie aufgeben. Der Poststempel zählt also nicht.

Daraus folgen drei praktische Konsequenzen:

• Rechnen Sie den Postweg ein. Zwei bis drei Arbeitstage sind realistisch, über Feiertage mehr.
• Senden Sie per Einschreiben. Es ist keine Gültigkeitsvoraussetzung, aber ohne den Beleg können Sie das Empfangsdatum nicht beweisen – und im Streit trägt die Beweislast, wer sich auf die rechtzeitige Kündigung beruft.
• Bewahren Sie eine unterzeichnete Kopie auf. Ein Einschreiben beweist, dass etwas ankam, nicht was darin stand.

2. Die Mietwohnung

Frist und Termin

Art. 266c OR sieht für die Miete von Wohnungen eine Frist von drei Monaten auf einen ortsüblichen Termin vor; gibt es keinen Ortsgebrauch, auf Ende einer dreimonatigen Mietdauer.

Zwei Dinge müssen also zusammenpassen: die Frist (drei Monate) und der Termin (ein zulässiges Enddatum). Die Frist allein genügt nicht.

Die ortsüblichen Termine sind in der Schweiz je nach Kanton und sogar je nach Gemeinde sehr unterschiedlich. In vielen Kantonen sind es Ende März, Ende Juni und Ende September. In Basel-Stadt und Basel-Landschaft dagegen ist fast jedes Monatsende ein zulässiger Termin, ausser dem 31. Dezember. Andernorts gelten wieder andere Daten. Verlassen Sie sich deshalb nie auf eine Liste aus dem Internet: Massgebend ist der Termin, den Ihr Mietvertrag nennt, und im Zweifel fragen Sie die Verwaltung oder die Schlichtungsbehörde Ihrer Gemeinde.

Der teuerste Fehler: das falsche Enddatum

Wer auf einen Termin kündigt, den es nicht gibt, hat nicht ungültig gekündigt. Nach Art. 266a Abs. 2 OR gilt die Kündigung schlicht für den nächstmöglichen Termin. Das klingt harmlos, bedeutet aber in der Praxis: Sie ziehen aus, und Sie zahlen weiter – oft drei Monate lang.

Kein amtliches Formular für die Mieterschaft

Art. 266l OR verlangt für Wohn- und Geschäftsräume die Schriftform für beide Seiten. Das vom Kanton genehmigte Formular schreibt Absatz 2 aber ausdrücklich nur dem Vermieter vor. Als Mieterin oder Mieter kündigen Sie mit einem gewöhnlichen, unterzeichneten Brief.

Die Unterschrift, die alles entscheidet

Dient die Wohnung als Familienwohnung und sind Sie verheiratet oder in eingetragener Partnerschaft, so kann ein Ehegatte den Mietvertrag nach Art. 266m OR nur mit der ausdrücklichen Zustimmung des anderen kündigen. Fehlt sie, ist die Kündigung nach der Rechtsprechung nichtig – und Sie merken es erst, wenn die Verwaltung sie zurückweist, meistens zu spät für den gewünschten Termin.

Dieselbe Logik gilt für Mitmieterinnen und Mitmieter: Wer gemeinsam unterschrieben hat, muss gemeinsam kündigen. Eine WG, in der nur eine Person unterschreibt, hat nicht gekündigt.

Früher ausziehen: der Nachmieter

Art. 264 OR erlaubt die vorzeitige Rückgabe. Sie werden von Ihren Verpflichtungen frei, wenn Sie einen Nachmieter vorschlagen, der zumutbar, zahlungsfähig und bereit ist, den Vertrag zu den gleichen Bedingungen zu übernehmen. Alle drei Bedingungen müssen erfüllt sein. Andernfalls schulden Sie den Mietzins bis zum Zeitpunkt, in dem das Mietverhältnis nach Vertrag oder Gesetz endet oder beendet werden könnte.

Praktisch heisst das: Schlagen Sie mehrere Kandidaten schriftlich vor, mit Lohnausweis und Betreibungsregisterauszug, und dokumentieren Sie jede Absage. Was der Vermieter sich an Auslagen erspart oder anderweitig einnimmt, muss er sich anrechnen lassen (Art. 264 Abs. 3 OR).

3. Die Privatversicherung

Neben dem ordentlichen Ablauf, den Ihre Police vorsieht, gibt es zwei gesetzliche Ausstiegstüren.

Das Kündigungsrecht nach drei Jahren

Art. 35a VVG, in Kraft seit dem 1. Januar 2022, erlaubt die Kündigung auf das Ende des dritten oder jedes darauf folgenden Jahres, mit einer Frist von drei Monaten – auch wenn der Vertrag für eine längere Dauer abgeschlossen wurde. Die alten Zehnjahresverträge sind damit entschärft. Die Lebensversicherung ist von diesem Recht ausgenommen (Abs. 3).

Nach einem Schadenfall

Art. 42 VVG gibt beiden Parteien nach einem Teilschaden, für den Ersatz beansprucht wird, ein Rücktrittsrecht. Entscheidend ist der Zeitpunkt: spätestens bei der Auszahlung der Entschädigung. Danach ist die Tür zu.

Und bei einer Prämienerhöhung?

Für die Prämienerhöhung gibt es im VVG kein allgemeines gesetzliches Kündigungsrecht. Die meisten Gesellschaften räumen es in ihren Allgemeinen Versicherungsbedingungen ein, oft mit einer Frist von dreissig Tagen ab Mitteilung. Berufen Sie sich deshalb auf Ihre AVB und nicht auf einen Gesetzesartikel – ein falsch zitierter Artikel gibt der Gegenseite ein leichtes Argument.

4. Die Krankenkasse

Die beiden gesetzlichen Termine

Art. 7 Abs. 1 KVG: Wechsel auf das Ende eines Kalendersemesters, mit dreimonatiger Frist – also der 30. Juni oder der 31. Dezember.

Art. 7 Abs. 2 KVG: Bei der Mitteilung der neuen Prämie können Sie mit einmonatiger Frist auf das Ende des Monats wechseln, der der Gültigkeit der neuen Prämie vorangeht. Das ist der bekannte 30. November für einen Wechsel auf den 1. Januar. Der Versicherer muss die genehmigten Prämien mindestens zwei Monate im Voraus mitteilen und dabei auf das Wechselrecht hinweisen.

Der 30. Juni gilt für die wenigsten

Der Austritt per 30. Juni steht nur denjenigen offen, die die ordentliche Franchise und das Standardmodell mit freier Arztwahl haben. Haben Sie

• eine wählbare Franchise – Art. 94 Abs. 2 KVV, oder
• ein alternatives Versicherungsmodell: Hausarzt, HMO, Telemedizin – Art. 100 Abs. 3 KVV,

so ist der Wechsel nur auf Ende des Kalenderjahres möglich. Da die grosse Mehrheit der Versicherten in diese Kategorie fällt, ist der realistische Termin für fast alle der 31. Dezember, mit dem Brief bis zum 30. November.

Eine Ausnahme gibt es: Wer den Wohnort verlegt oder die Stelle wechselt und den Versicherer deswegen verlassen muss, dessen Versicherungsverhältnis endet im Zeitpunkt des Umzugs beziehungsweise des Stellenantritts – also auch mitten im Jahr (Art. 7 Abs. 3 KVG).

Kündigen Sie nie ohne Zusage der neuen Kasse

Art. 7 Abs. 5 KVG ist unmissverständlich: Das Versicherungsverhältnis endet beim bisherigen Versicherer erst, wenn ihm der neue Versicherer mitgeteilt hat, dass er Sie ohne Unterbrechung des Versicherungsschutzes versichert. Solange diese Staffelübergabe nicht stattgefunden hat, bleiben Sie, wo Sie sind.

Die richtige Reihenfolge lautet also: zuerst die schriftliche Aufnahmebestätigung der neuen Kasse einholen, danach der alten kündigen. Nie umgekehrt.

5. Abonnemente und übrige Verträge

Fitness, Telefonie, Streaming, Alarmanlage, Leasing: Diese Verträge unterstehen keinem Spezialgesetz, sondern der Vertragsfreiheit. Frist und Termin stehen in den Allgemeinen Geschäftsbedingungen, die Sie akzeptiert haben.

Zwei nützliche Reflexe. Erstens: Suchen Sie die Klausel über die stillschweigende Verlängerung – sie macht aus einem Einjahresabo eine Zweijahresbindung. Zweitens: Misstrauen Sie der Kündigung «per Telefon» oder «im Kundenkonto». Sie ist gültig, hinterlässt aber keine brauchbare Spur. Bestätigen Sie sie immer zusätzlich schriftlich.

6. Übersicht der Fristen

7. Die Checkliste vor dem Absenden

1. Ich habe meinen Vertrag gelesen und Frist und Termin notiert.
2. Das Enddatum, das ich angebe, entspricht einem zulässigen Termin.
3. Mein Brief wird vor dem Stichtag eintreffen, nicht nur aufgegeben sein.
4. Alle Personen, die den Vertrag unterschrieben haben, unterschreiben die Kündigung.
5. Vertrags-, Policen- oder Versichertennummer steht im Brief.
6. Ich verlange eine schriftliche Bestätigung von Empfang und Enddatum.
7. Ich behalte eine unterzeichnete Kopie und den Beleg des Einschreibens.
8. Bei der Krankenkasse: Ich habe die schriftliche Zusage des neuen Versicherers bereits.

Dieser Ratgeber gibt den Stand des Bundesrechts per August 2026 wieder und ersetzt keine individuelle Rechtsberatung. Massgebend sind stets Ihr eigener Vertrag und die kantonalen Besonderheiten. Die zitierten Gesetzesbestimmungen finden Sie im Volltext auf fedlex.admin.ch.